Считается, что отложить деньги на первоначальный взнос по ипотеке можно только путем жесткой экономии. В список запрещенных расходов часто попадают мелкие траты — отказ от кофе по утрам или ежемесячные походы в кино.
Московский Комсомолец
Подобные ограничения, однако, дают больше вреда, чем пользы, утверждает эксперт Юлиан Овечкин, руководитель отдела ипотеки Level Group.
— Начнем с того, что брать ипотеку стоит только в том случае, если ежемесячный платеж не превысит 50% от семейного дохода, — говорит экономист. — Такой потолок позволяет сохранить возможность покрывать остальные жизненно важные расходы и не уходить в постоянный стресс. Накопления не должны подрывать финансовую устойчивость семьи.
Овечкин советует сначала рассчитать желаемый платеж с помощью ипотечного калькулятора, а затем определить размер первоначального взноса, исходя из реального бюджета.
— Правильный расчет — половина успеха. Когда вы уверены, что нагрузка под силу, можно переходить к системным накоплениям без аскетизма. Важен не столько размер единоразовых отчислений, сколько их регулярность. При стабильном графике накоплений и умеренном росте доходов даже небольшие суммы со временем превратятся в значительный капитал, — комментирует Юлиан Овечкин.
Экономист советует ориентироваться на простую структуру бюджета: после вычета обязательных платежей должно оставаться примерно 30% на бытовые нужды и 10% — на форс-мажор. Кроме того, перед началом серьезных трат стоит иметь «подушку безопасности», которая покроет расходы в течение 3-6 месяцев. Эти запасы помогают пережить временное снижение доходов без срыва ипотечных обязательств.
Для эффективного накопления можно использовать следующие принципы. Сначала заплатите себе: в день зарплаты автоматически переводите фиксированный процент (например, 20-25%) на отдельный счет под первоначальный взнос. Так вы просто не увидите эти деньги в повседневных расходах и не потратите их.
Старайтесь сохранять бюджет по правилу 50/25/25: 50% — на обязательные расходы, 25% — на жизнь и мелкие радости, 25% — на накопления для ипотеки. Цель — не экономия ради экономии, а устойчивое достижение результата.
— Системность, автоматизация переводов и адекватная оценка будущей долговой нагрузки работают лучше, чем отказ от мелочей, который редко оказывается эффективным решением, — заключает эксперт.
